資金戦略からみた正しい銀行選び
金融機関は大事な事業パートナー
経営する上で、資金は必要です。
そして事業が大きくなればなるほど資金はより必要になります。
経営者様にとって、資金の供給面で最大の事業パートナーとなるのは金融機関です。
ここでは、正しいパートナー選びについて考えてみましょう。
資金戦略からみた金融機関選びのイメージ
資金戦略面からみた、正しい金融機関選びのイメージは以下のとおりです。
■ 創業から年商3億円程度までのステージ
・日本政策金融公庫
・保証協会保証付き信用金庫、信用組合からの融資
・信用金庫、信用組合からのプロパー融資
■ 年商3億円程度から年商10億円程度までのステージ
・日本政策金融公庫
・保証協会保証付き信用金庫、信用組合、地方銀行からの融資
・信用金庫、信用組合、地方銀行からのプロパー融資
■ 年商10億円超のステージ
・日本政策金融公庫
・保証協会保証付き信用金庫、信用組合、地方銀行、メガバンクからの融資
・信用金庫、信用組合、地方銀行、メガバンクからのプロパー融資
地域によって目安となる年商規模が変わる可能性はありますが、融資を受けやすい順番は上記のイメージです。最も融資を受けやすいのは日本政策金融公庫、次に融資を受けやすいのは保証協会保証付き融資、次に信金信組プロパー、地方銀行プロパー、メガバンクプロパーと続きます。
なぜ?
資金戦略上「保証協会保証付き融資をどこの金融機関で利用するか。」が重要ポイントです。
保証協会とは、その名のとおり保証をする機関であり、直接融資をすることはありません。しかし、保証協会の保証があれば、例え創業したばかりの企業でもメガバンクから融資を受けることができます。金融機関にとって保証付き融資は安全性の高い魅力的な融資であり、利用者はどこの金融機関でも保証協会の制度を利用できます。
ここで、メガバンクからプロパー融資を受けられる基準にない企業が、保証付き融資をメガバンクで利用したケースを考えてみましょう。
メガバンクとの関係は、あくまでも保証付きが前提ですので、いざと言う時にプロパー融資をお願いしても門前払いです。その時に慌てて信金や信組に駆け込んでも、初めてお付き合いする相手にいきなりプロパー融資を出す可能性は低いです。
また、信金や信組の立場からすると、「メガバンクは安全性の高い保証付き融資なのに、なぜうちだけがリスクの高いプロパー融資を出さなくてはならないのか?」となります。
別の角度から考えてみます。
貴社が仮に年商3億円の企業と仮定します。大ロットの資金需要がある大手企業をメインの取引先としているメガバンクからすると、貴社はあまり重要ではない顧客になります。形式上の担当、もしくは担当すらつかないこともあります。
一方、地域密着型で比較的小規模の事業者を取引先としている信金や信組では、貴社は重要な顧客として迎え入れられる可能性があります。エース級の担当がつきプロパー融資も含めて資金面を支えてもらえる確率が高まります。
資金戦略のポイントは、「いかに早いステージでプロパー融資を調達できるかどうか」です。
いきなりプロパー融資を受けられるケースは少なく、一般的には保証付き融資からスタートして信用を積んだ後、少しずつプロパー融資を受けられるようになる流れです。保証協会の保証枠には上限がありますので、プロパー融資を念頭において、その枠をどこの金融機関に割り当てるかが重要です。